Leasing sau credit auto: care se potrivește în cazul tău

Cine vrea o mașină fără să plătească integral la achiziție se întâlnește repede cu două variante de finanțare: leasingul și creditul auto. Pe hârtie par apropiate, pentru că în ambele cazuri se plătește un avans, apoi rate lunare. În practică, ele diferă prin ceea ce se întâmplă cu dreptul de proprietate, prin modul în care apare mașina în acte, prin tratamentul fiscal și prin libertatea de mișcare pe durata contractului. Articolul explică aceste diferențe și arată cui i se potrivește mai bine fiecare variantă.

Diferența de principiu: cine deține mașina

La creditul auto, banca îți dă banii, iar tu cumperi mașina pe numele tău. Devii proprietar de la început, iar banca își protejează de obicei împrumutul printr-o garanție asupra bunului. Dacă ratele nu se mai plătesc, banca poate recurge la această garanție, dar mașina este a ta de la început.

La leasing, mașina este cumpărată de societatea de leasing, care rămâne proprietarul ei pe durata contractului. Tu o folosești și plătești ratele. Din acest motiv, în actele vehiculului, de regulă, finanțatorul figurează ca proprietar, iar beneficiarul contractului ca utilizator. Proprietatea ți se transferă la final, dacă alegi să cumperi mașina.

Diferența se vede în situații obișnuite. Dacă vrei să vinzi mașina înainte de finalul contractului, la credit o vinzi tu, după ce stingi datoria către bancă. La leasing nu o poți vinde singur, pentru că nu ești încă proprietar, iar orice schimbare trebuie stabilită cu finanțatorul.

Flexibilitate, costuri lunare și finalul contractului

Leasingul vine cu un set de costuri mai larg decât simpla rată. Inițial se plătesc avansul și taxa de acordare. Lunar se adaugă rata de leasing (principalul), dobânda, comisionul de gestiune și asigurările RCA și CASCO. Un credit auto are, de obicei, o structură mai simplă: rata, dobânda și eventualele comisioane ale băncii, plus asigurările.

Flexibilitatea leasingului ține de modul în care îl poți configura. Pentru persoane fizice, avansul poate varia între 10% și 99%, iar durata între 1 și 60 de luni. Pentru companii, avansul este între 10% și 50%, iar durata între 12 și 60 de luni. La finalul contractului ai mai multe opțiuni: poți deveni proprietarul mașinii (uneori la un preț redus), o poți vinde sau o poți refinanța.

Rezilierea anticipată are un cost. În leasing se aplică o taxă de închidere anticipată cuprinsă între 1% și 3%, în funcție de finanțator. La creditul auto, condițiile de rambursare anticipată se citesc în contractul băncii și diferă de la o instituție la alta.

Deductibilitatea și aspectele fiscale

Aici diferă cel mai mult situația unei persoane fizice de cea a unei firme. O persoană fizică care folosește mașina personal nu are, în mod obișnuit, ce deduce, deci argumentul fiscal nu contează în alegere.

Pentru firme, leasingul are avantaje cunoscute: cheltuielile cu leasingul pot fi deductibile, iar TVA-ul se plătește doar pe rate, nu pe valoarea totală a mașinii. Această structură ușurează fluxul de numerar, pentru că nu se achită de la început întreaga valoare a bunului.

Regulile privind deductibilitatea, limitele aplicabile și tratamentul TVA se modifică în timp și depind de felul în care este folosit vehiculul. De aceea merită verificate la zi, cu un contabil, înainte de semnarea oricărui contract, mai ales în cazul creditului auto, unde regimul fiscal al cumpărării diferă de cel al leasingului.

Pentru cine se potrivește fiecare variantă

Persoana fizică

Cine vrea să fie proprietar din prima zi, să poată vinde liber mașina și să nu depindă de un finanțator pentru modificări, va găsi creditul auto mai firesc. Leasingul se potrivește celui care preferă să nu blocheze o sumă mare, acceptă statutul de utilizator pe durata contractului și vrea o decizie flexibilă la final. Pentru dosar sunt necesare, de regulă, actul de identitate, cererea de finanțare, documentele care atestă veniturile și factura proformă. Pentru cei care vor să compare cu atenție, un ghid separat despre creditul auto detaliază condițiile băncilor.

PFA

Un PFA se află între cele două situații. Veniturile se dovedesc prin declarațiile de venit realizat și prin documentele de înființare, iar uneori finanțatorii cer și registrul jurnal de încasări și plăți. Dacă mașina este folosită în activitatea profesională, leasingul poate fi mai avantajos, dar încadrarea fiscală exactă se discută cu un contabil.

Firma

Pentru o societate, leasingul este varianta frecventă, datorită deductibilității cheltuielilor și a TVA-ului plătit pe rate. Înnoirea periodică a flotei este, de asemenea, mai simplă. Firmele noi au o regulă aparte: pentru start-up-uri sau firme fără activitate, mașinile pot avea cel mult 36 de luni vechime, iar avansul este de 30%.

Cum arată leasingul la Nextcarlease

Dealerul nostru din Voluntari oferă finanțare în leasing pentru persoane fizice și juridice, inclusiv pentru firme start-up sau persoane cu istoric negativ. Avansul, perioada și moneda (lei sau euro) pot fi stabilite de client, iar finanțarea poate merge până la 5 ani. Primele 6 luni de CASCO sunt gratuite, prin parteneri. Detaliile sunt pe pagina leasing auto, iar mașinile disponibile pot fi văzute în secțiunea mașini în stoc.

Întrebări frecvente

Cine apare în talon la leasing?

De regulă, societatea de leasing figurează ca proprietar, iar beneficiarul contractului ca utilizator. La credit, cumpărătorul este proprietar din început.

Ce se întâmplă cu mașina la finalul leasingului?

Ai trei variante: devii proprietar, o vinzi sau o refinanțezi. Opțiunile exacte se confirmă în contract.

Pot închide contractul mai devreme?

La leasing, da, cu o taxă de închidere anticipată între 1% și 3%, în funcție de finanțator. La credit, condițiile depind de bancă și se verifică în contract.